Россия запускает новый вид денег
Цифровой рубль станет реальным с 1 сентября. Что смогут сделать с новым видом денег простые россияне на бытовом уровне, и для чего он не будет предназначен? С чем столкнутся бизнес и коммерческие банки, которых могут лишить части клиентских денег? И зачем цифровой рубль государству?
С 1 сентября в России запускается в обращение цифровой рубль. Все операции с ним для россиян будут бесплатными, никаких комиссий не будет, заявили в ЦБ. А для бизнеса комиссии окажутся минимальными в сравнении с существующими банковскими тарифами за аналогичные услуги.
Доступ к новой форме валюты будет открыт через мобильные приложения системно значимых банков, где появится специальная кнопка. Это Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Т-Банк и ряд других кредитных организаций.
«Это значит, финансовый сектор завершил интеграцию своих цифровых платформ с блокчейн-платформой Банка России, предназначенной для функционирования цифрового рубля и совершения с ним операций. Теперь в мобильных приложениях крупнейших российских банков будет возможность переходить на платформу регулятора, открывать на ней цифровой кошелек, переводить фиатные рубли в цифровые в соотношении один к одному, оплачивать ими товары и услуги, а также делать переводы на кошельки других пользователей. Все перечисленные операции будут бесплатными», – отмечает Наталья Мильчакова, аналитик Freedom Global.
Однако одно ограничение все-таки будет. «Единственный лимит – 300 тыс. рублей в месяц на переводы со своего безналичного счета в одном банке на цифровой счет. Как показывает практика и наша статистика, для человека в среднем этой суммы вполне достаточно», – заявила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина. Но внутри самой платформы граждане смогут распоряжаться деньгами абсолютно свободно, других ограничений нет.
На эту тему
Россиянам легализовали покупку криптовалюты
Китай прокладывает цифровой Шелковый путь назло доллару
Центробанки возвращают золотые слитки на родину
«Цифровой рубль – это не наличные и не криптовалюта, а отдельная форма российского рубля, которую выпускает непосредственно Банк России, и существует она в виде уникального цифрового кода. Именно в этом состоит главное отличие цифрового рубля от безналичных денег на банковском счете. Безналичные рубли – это обязательство вашего коммерческого банка перед вами, а цифровые рубли – обязательство Банка России. Безналичные рубли хранятся на счете коммерческого банка, а цифровой рубль – на платформе Банка России, поэтому коммерческий банк не может распоряжаться этими средствами», – поясняет Александр Потавин, аналитик ФГ «Финам».
В этой схеме задействованы три главных интересанта – это простые россияне, которые получат новый вид денег, коммерческие банки, которые могут лишиться части доходов, и государство, которое для чего-то это все затеяло. И есть еще бизнес, который должен будет продавать товары и услуги за цифру. Какие последствия ждут каждую категорию участников нового финансового процесса?
Для простых граждан с точки зрения бытовых финансов эти тонкости мало что изменят. «Цифровой рубль не несет в себе принципиально нового качества для бытовых финансов. Для простого обывателя практический функционал использования цифрового рубля будет схож с безналичными деньгами, но станет более узким.
Цифровой рубль был задуман прежде всего как средство платежа, а не средство сбережения. Поэтому на цифровой кошелек не начисляется процент, как по вкладу. Кредит в цифровых рублях также пока невозможен.
Кешбэк на операции с цифровым рублем тоже не начисляется. Плюс к этому, использование ЦР предполагает полную прозрачность всех денежных операций для государства – это означает для граждан потерю приватности в личных финансах. Поэтому популярность ЦР среди массового населения мы ставим под сомнение», – говорит Потавин.
Впрочем, эксперт не исключает, что через 3-5 лет может появиться возможность и открывать вклады, и брать кредиты в цифровом рубле.
Одним из преимуществ цифрового рубля считается безопасность и борьба с мошенниками. «Действительно, полная прозрачность каждой транзакции позволит эффективнее бороться с мошенничеством и коррупцией. Но расчеты в цифровом рубле не гарантируют полной финансовой безопасности: просто схемы работы мошенников станут более изощренными», – считает собеседник.
Бизнесу придется подготовить инфраструктуру для новой валюты. Чтобы принимать цифровой рубль, компании должны соответствовать двум критериям, установленным ЦБ. Во-первых, выручка предприятия за 2025 год должна превышать 120 млн рублей. Во-вторых, у предприятия должен быть договор эквайринга с одним из системно значимых банков.
Что касается коммерческих банков, то для них это может означать потерю клиентов. «Для любого банка деньги его клиентов – это важный источник фондирования для кредитования. Если после внедрения цифрового рубля люди начнут переводить часть своих денег в "цифру", то банки недосчитаются этих сумм. То есть банки потеряют часть своих дешевых пассивов, а это означает снижение объемов их активов и прибылей», – говорит Потавин.
Поэтому банки будут пытаться восполнить упущенную выгоду, например, станут операторами цифровой платформы, будут предоставлять клиентам доступ к цифровым кошелькам и зарабатывать на новых продуктах и сервисах, рассуждает эксперт.
Что касается государства, то, вероятно, его стратегическая цель носит геополитический характер. «Цифровая валюта – это инструмент снижения зависимости от иностранных валют. Ее можно рассматривать как задел для будущей альтернативной платежной инфраструктуры, в том числе для расчетов с "дружественными" странами», – говорит Потавин.
«В более отдаленной перспективе цифровой рубль будет использоваться юридическими лицами для трансграничных расчетов и может вкупе с другими цифровыми валютами стран БРИКС стать полноценной альтернативой доллару США в международных расчетах»,
говорит Мильчакова.
Поскольку каждая транзакция в ЦР может быть отслежена Центробанком, это также позволяет государству отслеживать целевое использование бюджетных средств, добавляет Потавин.