Банки попросили о послаблениях при выдаче россиянам займов по биометрии

Российские микрофинансовые организации (МФО) испытывают проблемы при выдаче онлайн-займов с обязательной биометрической идентификацией клиентов — ее правила необходимо упростить, следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР) в Банк России. Ассоциация попросила ЦБ разрешить МФО проводить дистанционную идентификацию потенциальных заемщиков только по лицу, без обязательного использования голосовой биометрии, и закрепить такой порядок к 1 октября 2026 года. Обращение есть у РБК, его подлинность подтвердил глава НСФР Андрей Емелин. Хотя в НСФР входят преимущественно крупные банки, а не МФО, у некоторых из них есть «родственные» микрофинансовые организации.

В Банке России РБК подтвердили получение письма и сообщили, что рассмотрят его в установленном порядке. В профессиональном объединении микрофинансовых организаций СРО «МиР» РБК заявили, что не знакомы с обращением НСФР, однако предложение совета логично и такой подход обсуждается с регулятором.

Как выдачи микрозаймов в России обусловили биометрией

Идея осуществлять проверку клиентов по биометрии при выдаче микрозаймов обсуждалась как мера по борьбе с кредитным мошенничеством. Участники рынка выступали против ужесточения подхода, но поправки в закон были приняты в конце 2025 года и начали применяться с 1 марта 2026-го.

Согласно законодательству, МФО при заключении договора потребительского займа в электронной форме обязаны проводить идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием Единой биометрической системы (ЕБС). Пока это правило действует только для микрофинансовых компаний (МФК), которых на рынке не так много, но с 1 марта 2027-го оно распространится на все микрофинансовые организации, в число которых кроме МФК входят микрокредитные компании (МКК).

Внедрение уже столкнулось с техническими сложностями: к концу марта 2026 года ни одна из действовавших на тот момент МФК не подключилась к ЕБС напрямую или через банк. К тому же часть крупных игроков также стали менять статус с МФК на МКК, чтобы получить дополнительный год на подготовку к биометрии.

Тогда же Банк России сообщил о намерении не применять наказание к МФК за выдачу займов без биометрической идентификации на период адаптации. Но само законодательное требование отменено не было.

Почему возникают проблемы с полной биометрией

Как отмечается в письме НСФР, по закону при выдаче онлайн-займов кредиторы должны проводить идентификацию клиентов, используя полный набор биометрических персональных данных — и лицо, и голос. Но образцов с голосовой модальностью в ЕБС значительно меньше, чем биометрических слепков только лица, и в этих условиях обязательное использование именно полной биометрии «существенно ограничивает охват клиентов», считают участники рынка.

В письме ассоциация приводит данные ЕБС по состоянию на 20 июля 2026 года, согласно которым в системе всего было 92,1 млн записей биометрических персональных данных граждан. Голосовая модальность содержалась примерно в 9,9 млн из них, или около 10,7%. В целом в ЕБС используются три основных типа биометрии: «подтвержденная», «стандартная» и «упрощенная» — чем выше уровень, тем больше услуг становится доступно. Выдача онлайн-займов возможна, только если клиент сдал «подтвержденную» или «стандартную» биометрию. Таких слепков в ЕБС 35,7 млн, из них только 6,8 млн (19%) имеют полный комплект данных о потенциальном заемщике. РБК направил запрос официальному оператору ЕБС — Центру биометрических технологий (ЦБТ).

Еще одной проблемой участники рынка называют технические сложности со сбором полного комплекта биометрических данных о клиенте. «Процедура записи голосового образца при сборе биометрии требует от клиента нахождения в звукоизолированном помещении и надиктовывания определенной последовательности цифр. На практике на качество полученного голосового отпечатка влияют: уровень фонового шума, качество связи и оборудования и временные ограничения клиента», — говорится в письме. В НСФР считают, что из-за этого ухудшается качество записи голоса, чаще прерывается процедура самой сдачи биометрии и растет число неудачных регистраций в ЕБС. Особенно часто это может происходить при полностью дистанционной сдаче биометрии. По статистике, предоставленной одним из членов НСФР, проверка голосовой модальности может занимать до 86% общего времени процесса биометрической идентификации. В совете считают, что это усложняет клиентский путь и снижает конверсию.

Отдельный аргумент НСФР против такого вида идентификации касается безопасности голосовой биометрии. В ассоциации отмечают развитие технологий синтеза речи и клонирования голоса. «Практика финансовых организаций — членов НСФР показывает, что записи продолжительностью всего 3–5 секунд достаточно для создания качественной синтезированной модели голоса практически любого человека. Более того, широко доступные open-source-решения уже позволяют осуществлять генерацию речи в режиме реального времени с высокой степенью сходства», — утверждается в письме.

Поэтому система защиты голосовой биометрии должна не только сопоставлять голос с имеющимся образцом, но и определять, является ли голос «живым» или синтезированным, отмечают в НСФР. Но такая задача технологически сложнее проверки подлинности изображения с помощью liveness-контроля (технологии, которая позволяет отличить живого человека от маски или дипфейка). «Стопроцентная защита от подделки голоса в настоящее время уже объективно невозможна», — утверждают в ассоциации. Поэтому отказ от обязательной проверки голоса не снизит безопасность биометрической идентификации, считают участники рынка.

Так ли необходима биометрия голоса для идентификации клиента

Опрошенные РБК участники рынка МФО поддерживают предложение НСФР и считают, что конфигурация с обязательной двухфакторной биометрией создает избыточные барьеры и для клиентов, и для кредиторов. «Биометрия не заменяет остальные проверки, а добавляется к уже действующим инструментам. Поэтому отказ от обязательной голосовой модальности не означает, что клиент будет хуже защищен. Главное — подтвердить, что заем оформляет сам человек», — говорит исполнительный директор «Альфа-Деньги» Георгий Хохлов. Руководитель управления информационной безопасности и цифровизации Moneyman Алексей Ахмеев тоже считает, что на первом этапе адаптации МФО к новым правилам выдачи займов достаточно биометрической идентификации клиентов только по лицу. Он предлагает сначала убедиться в том, что это работает и клиенты не испытывают проблем, а уже затем переходить к дополнительному фактору в виде идентификации по голосу. По словам Ахмеева, полную биометрическую идентификацию заемщиков также можно проводить при желании самих клиентов.

Опрошенные РБК эксперты подтверждают, что обработка голосовой биометрии имеет технические особенности: это сложнее сбора биометрии лица, при этом голосовые образцы более уязвимы для подделок. Для качественной записи нужны подходящие условия, тогда как изображение лица в меньшей степени зависит от окружающей среды. «На точность записи голоса влияют фоновый шум, эхо, качество микрофона, акустика помещения, дикция и эмоциональное состояние говорящего. Захват лица менее чувствителен к условиям съемки», — поясняет аналитик центра мониторинга киберугроз «Спикател» Роман Малышкин.

Поэтому при нестабильном соединении или неудачных условиях записи клиенту может потребоваться несколько попыток. «Для заемщиков это прежде всего вопрос скорости и комфорта: ему гораздо удобнее пройти сверку за 30 секунд перед ноутбуком или смартфоном, чем искать тихое помещение, чтобы надиктовать системе числовые ряды. В условиях города найти такую тишину проблематично, а в людном офисе или метро сделать это без потери приватности почти невозможно», — говорит генеральный директор МКК «Займер» Роман Макаров. По его словам, идентификация только по лицу сокращает время на процесс проверки клиента вдвое, что очень важно и для кредитора, так как это напрямую влияет на конверсию заявок в выданные займы.

Есть еще один важный инфраструктурный момент: чтобы выдавать займы онлайн, МФО нужно подтвердить определенный уровень регистрации биометрии, продолжает Макаров: «Если мы используем лицо, клиент может повысить этот уровень до необходимого прямо на месте, с помощью загранпаспорта нового образца через приложение «Госуслуги. Биометрия». Это займет две минуты. С голосом это не работает — образцы можно сдать только физически в отделении банка или МФЦ». Соответственно, сразу отсекается аудитория, которая живет в небольших поселках или просто не хочет или не может идти из-за дефицита времени, констатирует гендиректор МКК «Займер».

Идентификация только по лицу действительно может быть приемлемой для небольшого займа, но только как часть защищенного процесса, а не как единственный сигнал доверия, считает ведущий бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» в «Рексофт» Мария Мееревич. «Современный liveness существенно снижает риск предъявления фотографии, записи или экрана, однако не гарантирует защиты от всех атак: наиболее опасны компрометация устройства, инъекция видеопотока, захват аккаунта и использование реального человека-«дропа», — говорит она. Добавление голоса после успешной проверки лица повышает стоимость атаки, но не всегда дает существенный прирост — обе модальности могут быть сгенерированы, предупреждает эксперт.

Поэтому самым эффективным подходом для защиты является многофакторный подход и одновременное использование нескольких технологий, включая небиометрические факторы, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Среди них: анализ устройства (отпечаток устройства, эмуляторы, получение административных прав на устройстве), геолокация, SIM и номер телефона, география и IP, поведенческие паттерны (скорость заполнения формы, траектория движения мыши или пальца) и сверка с историей операций клиента, перечисляют эксперты. «Такой подход дешевле и быстрее голосовой биометрии, а по совокупности сигналов дает сопоставимый или более высокий уровень защиты, поскольку затрудняет атаку не только на биометрическом, но и на техническом уровне», — говорит Малышкин.