ЦБ уточнил правила расчета платежей по семейной ипотеке
Регулятор разъяснил, как рассчитывать платежи по семейной ипотеке после окончания господдержки. Банкам также рекомендовано учитывать ставку на 4 п.п. выше первоначальной при оценке долговой нагрузки заемщиков
Банк России рекомендовал кредитным организациям учитывать повышение ставки на 4 п.п. при расчете платежей по семейной ипотеке после окончания государственного субсидирования, следует из опубликованного информационного письма регулятора. Это касается кредитов, выданных с 1 октября 2026 года на срок более 15 лет. ЦБ также разъяснил, как рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и полную стоимость таких ссуд.
Механизм ипотеки с господдержкой предполагает, что заемщик получает кредит по льготной ставке, а государство компенсирует банку недополученные доходы. С 1 октября 2026 года в России изменились условия семейной ипотеки: помимо привязки ставки к числу детей в семье, предельный срок действия льготной ставки по кредиту ограничен 15 годами.
Согласно новым правилам, после окончания этого периода ставка по ипотечному кредиту не может превышать меньшее из двух значений — первоначальную ставку, увеличенную на 4 процентных пункта, или ключевую ставку ЦБ с надбавкой (3 процентных пункта для большинства предусмотренных программой видов кредитов или 3,5 п.п. для ссуд на строительство домов). При расчете долговой нагрузки заемщика по кредитам, срок которых превышает период субсидирования, ЦБ рекомендует банкам исходить из ставки на 4 п.п. выше первоначальной. Аналогичный подход следует применять при составлении графика платежей на период после окончания компенсации, указал регулятор.
Банки также должны предупреждать клиентов, что суммы платежей за этот период являются примерными и могут измениться в зависимости от того, какое из двух ограничений ставки будет применяться. При расчете максимальной полной стоимости кредита (ПСК) регулятор также рекомендует учитывать процентные платежи исходя из первоначальной ставки, увеличенной на 4 п.п.
С 1 октября ставка по семейной ипотеке на уровне 6% сохранилась для кредитов на строительство индивидуальных домов (ИЖС), а также при условии повышенного первоначального взноса (от 50%) или быстрого погашения ссуды в течение первого года. В остальных случаях процент зависит от числа детей в семье. Для семей с одним ребенком до семи лет ставка составляет 10% в большинстве регионов, с двумя детьми — 8%, с тремя — 6%, с четырьмя — 4%, с пятью — 2%. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей тоже применяется «лестница» ставок, но на 2 п.п. выше. Максимальная сумма кредита стала зависеть от числа детей и региона. Для ИЖС сохранилась единая ставка 6% независимо от числа детей и региона.