7 раз подумал — 1 раз «перевел на карту». Что изменится в переводах по СБП

За вами теперь наблюдают более пристально. istockphoto.com

Привыкли, расплачиваясь за все «кидать с карты на карту». Или же родным и близким помогать. В принципе, можете продолжать, но будьте чуть более осмотрительны. Потому что за вами теперь наблюдают более пристально.

С 1 сентября 2026 года начинает действовать закон от 15 декабря 2025 года № 461-ФЗ. И теперь Росфинмониторинг получает право напрямую получать у АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) информацию об операциях по картам «Мир», переводах через Систему быстрых платежей (СБП) и платежах по универсальному QR-коду. При этом НСПК запрещено разглашать факт передачи сведений — ни клиенту, ни третьим лицам. Ну чтобы, надо полагать, лишний раз не нервировать.

Не стоит сразу впадать в панику и бежать снимать кэш со счета. Закон не вводит ни новых запретов на переводы, ни новых оснований для блокировки счетов, ни лимитов по суммам, ни обязанности что-либо декларировать или подтверждать. Назначение обычного, бытового платежа указывать не требуется, регистрироваться нигде не нужно. Так что в страшилки верить не стоит. Но голову включать надо.

Как было раньше и что изменится с 1 сентября 2026

Раньше схема контроля уже была, но выглядела так: Росфинмониторинг рассылал по банкам «веерные» запросы и ждал ответов. Теперь ведомство будет брать всю информацию в одной точке, поскольку через НСПК проходит практически весь внутренний карточный и СБП-трафик. Если раньше проверочные мероприятия могли занимать недели (переписка с банком, ожидание ответа и т.д.), то теперь займут минуты. Банки вздохнут с облегчением: им, обрабатывавшим массовые запросы вручную, только легче. А вот у дропперов, через карты которых проходят всякие «схемы», в том числе с криптой, точно по спине побежит холодок.

Еще в декабре 2024 года (накануне принятия данного закона) ЦБ оценивал число вовлеченных в дропперство в 700 тысяч человек, МВД говорило о более чем двух миллионах граждан, задействованных в незаконной обналичке. Здесь же расчеты нелегальных онлайн-казино, букмекеров и финансовых пирамид, которые традиционно ходят через p2p-переводы. Отдельная история — с трансграничными переводами. Под усиленным наблюдением остаются поступления из банков ряда иностранных государств; перечень таких стран формируется и обновляется по согласованию с Центробанком, в открытом доступе его нет. Само по себе обращение финразведки к данным никого не блокирует: цель — выявить подозрительные операции и при наличии оснований включить отправителя или получателя в перечень лиц, причастных к терроризму и экстремизму, со всеми вытекающими последствиями.

Также с 1 сентября заработает единая система учета платежных карт: банки начинают передавать в реестр под управлением НСПК сведения о выпущенных и прекративших действие картах и ИНН держателей. В реестр — пока — идут факт выпуска карты, ее тип и владелец, но не история платежей. Ограничение «не более двадцати карт на человека» вступит в силу только с 1 сентября 2027 года. Слухи о том, что уже сейчас «лишние карты» аннулируют, ложны.

Что будет с платежным QR-кодом, тоже с 1 сентября? Принципиально ничего нового. Уже с марта работает ГИС «Антифрод», через которую банки, госорганы и операторы связи обмениваются данными о мошеннических номерах и устройствах. С 1 июля банки передают ИНН в составе данных по отдельным переводам через СБП. На 2027 год ЦБ готовит платформу «Антидроп». Собранные вместе, эти элементы дают сквозную привязку операции к конкретному человеку с конкретным ИНН.

Что касается возможных претензий от налоговиков, которыми стращают народ, то надо понимать, что Росфинмониторинг не является налоговым органом, данные НСПК идут не в ФНС. Тут ничего не меняется. 30 марта 2026 года правительство внесло в Госдуму поправки в Налоговый кодекс, по которым Банк России будет передавать налоговой сведения о физлицах без статуса ИП, чьи операции по алгоритмам показывают признаки предпринимательской деятельности, а ФНС получит право запрашивать выписки по таким счетам в других банках без проведения проверки. Запуск обмена, если произойдет (скорее всего, произойдет), то лишь с 2027 года. Налоговые новшества могут вводиться только с началом следующего года, не задним числом и не в середине года.

Позиция ФНС по данному вопрос была изложена еще в письме от 11 февраля 2025 года № БС-16-11/33, где сказано, что сам по себе перевод между физлицами НДФЛ не облагается (это прямо следует из Налогового кодекса). Но обязанность по налогам возникает, если перечисление по сути является доходом — оплатой товара, услуги, аренды, работы.

Что будет считаться подозрительным переводом

Что именно будет считаться подозрительным переводом? Тут тоже ничего нового-страшного нет. Критерии определены давно. Это рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 года № 16-МР. Операция попадает под пристальное внимание, если совпадают два и более признака: необычно большое количество контрагентов-физлиц (ориентир — более 10 в день, более 50 в месяц); необычно большое число зачислений и списаний (более 30 в день); короткий промежуток между зачислением и списанием; отсутствие остатка на конец дня; отсутствие с данной карты бытовых платежей — ЖКУ, связь, повседневные покупки.

То, что еще пока обсуждается в переговорах ФНС и ЦБ, может коснуться регулярности зачислений, поступлений из других регионов и массовых транзакций в рабочее время. Семейные переводы, по предварительным сведениям, выведут из-под контроля, причем семью намерены трактовать широко — вплоть до сожителей.

Что делать можно, а что — нет

Элементарные меры финансовой дисциплины и чистоплотности просты и понятны. Более того — самоочевидны.

1. Не надо принимать выручку на личную карту.

2. Если деятельность систематическая, скажем, самозанятость или ИП, то нужен чек на каждый платеж.

3. Надо указывать назначение перевода, если он только не в личных целях. От вас не убудет, если приписать «возврат долга», «за аренду по договору от такого-то числа», «подарок».

4. Не сочтите за труд хранить основания переводов — расписки, договоры, переписку, документы о продаже имущества. Потому то бремя объяснений, в случае чего, ляжет на вас, и объясняться придется задним числом. В зарубежных банках давно уже понятие «splitting» (дробление перевода или поступлений) — это едва ли не самый главный «красный флаг». Мы к этому только привыкаем. Не надо думать, что если вы разобьете миллион на десять платежей, то этого не заметят. Перевод одной суммой менее подозрителен, если есть основания для перевода. Факт дробления алгоритмы «секут» в первую очередь.

5. Разумеется, не стоит передавать карту, реквизиты и доступ к онлайн-банку третьим лицам, включая знакомых.

6. Если же вам пришел запрос или требование обосновать тут или иную транзакцию, то лучше ответить, вступить с банком в переписку, отмолчаться не получится, будет только хуже.

7. Если ограничения все же введены, то важно понять, по какому закону. Если по 161-ФЗ, то это значит, что реквизиты попали в базу ЦБ «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента». Полная блокировка при этом не обязательна: банк вправе ограничить переводы физлицам суммой 100 тысяч рублей в месяц, оставив расчеты картой, QR-платежи и операции в адрес юрлиц. Исключение сведений из базы — через заявление в банк и интернет-приемную Банка России, с документами о происхождении средств. Отказ в переводе по 115-ФЗ уже хуже. Тут другая процедура обжалования: сначала подаете документы в банк, если не добьетесь результата — то в межведомственную комиссию при ЦБ. Само по себе получение Росфинмониторингом данных поначалу ничего еще не блокирует. Ведомство лишь собирает информацию, но при необходимости действительно включает фигурантов в перечень причастных к терроризму и экстремизму. Это уже полная блокировка счетов.

Таким образом, для законопослушного гражданина юридически ничего не меняется. Меняется другое: серые схемы, годами остававшиеся невидимыми и безнаказанными не потому, что были законны, а потому, что их было дорого и долго обнаруживать, становятся видимыми. И наказуемыми. Ну а ближайшие полтора года, в течение которых весь механизм заработает в полную мощь, покажут, насколько точно алгоритмы отличают предпринимателя от простого человека, которому просто скинулись на день рождения.